金融领域的AI运用

当下人们对AI(人工智能)的关注度和期待值不断升温。美国调研公司CB Insights发布的《全球年度人工智能行业投资报告》(AI ANNUAL GLOBAL FINANCING HISTORY)显示，AI行业的风险投资在过去5年中增加到约750%(从2012年的5亿8900万美元到2016年的50亿2100万美元)，获投企业数量增加可约370%(从2012年的150家到2016年的698家)。谷歌的控股公司Alphabet等大型IT企业也在大力收购AI相关企业。

在这一浪潮中，金融业的AI投资同样十分活跃。据美国IT行业调研公司IDC称，2016年AI支出的约60亿美元中，有四分之一来自金融机构。毕马威还预测，AI投资最多的会是金融业，2020年将达到100亿美元的规模。

过去曾有"高盛集团通过证券交易自动化将600名操盘手缩减为2名"的先例，因此人们自然会对加速实现自动化的AI寄予厚望。

金融领域的AI用例

在金融业中，AI用例有所增加的领域有"风险评估(包括贷款审查)"、"金融市场分析及调研"、"投资及证券投资组合管理"等。

1.风险评估

提供风险评估领域AI的供应商有AdviceRobo公司、CreamFinance公司、OutsideIQ公司等。

五大投行中已有三家使用了OutsideIQ公司的AI解决方案"DDIQ"。DDIQ的特征在于，除了公开数据源之外，还会将非公开的专业数据源作为搜索对象，自动搜索、调研、整理、制作法人和个人风险评估所需的画像(Profiling)，仅需几分钟就能完成人类需要耗时一个星期的评估报告。

2.金融市场分析及调研

在金融市场分析及调研领域的AI中，由多家大型金融机构出资的Kensho公司颇负盛名。此外，Alpha-Sense公司、Lucena Research公司、AmenityAnalytics公司等众多供应商也开始加入。

Kensho公司的"Warren"号称"金融版Siri"，是一款聊天机器人型AI解决方案。用户可以用自然语言向它提问，比如"如果原油价格下跌10%，会对S&P500造成什么样的影响？"另外，它还具备瞬间计算特定股票针对特定事件做出的反应，以及特定资产与其他资产间相互作用和相互关系的能力。

3.投资及证券投资组合管理

在这一领域，智能投顾势头惊人，但AI基本上不会直接向客户提出建议。AI重点面向为客户提供建议的理财规划师(FP)。

在ForwardLane公司的服务中，FP可以一边跟客户打电话，一边通过聊天向AI寻求建议。如果询问"应该给客户A推荐什么样的证券投资组合"，AI就会结合客户现有的证券投资组合和投资偏好等，瞬间显示出推荐的证券投资组合。这项工作如果换在以往，需要8个小时的准备时间。

另外，ForwardLane还具备从纷繁复杂的信息(新闻、分析报告、企业决算报告等)中自动提取线索话题的功能。早上启动ForwardLane后，就会显示当天的话题一览，如果其中有希望深入了解的话题，便可以询问聊天机器人。而且，它还会告诉你市场对该话题呈现积极反应还是消极反应，以及其中的原因。

FP可以将此前花在信息获取和准备工作上的时间，用在丰富与客户之间的谈话上。

AI变革的金融业

从实例中我们可以看到，当前阶段金融机构只是将AI用于业务改善，但今后有望在金融机构寻求自身角色转变的过程中，将其用于新开创的事业。

"早上起床后，手机的待机画面上会显示当天预算和可节省金额的信息，最近连续3天预算超支，所以AI顾问就义正言辞地说'如果继续这样生活下去，那年末的家庭旅行就得泡汤了'；女儿明年高考，志愿是私立大学的理科专业，AI顾问就说'一些资产需要变现了'；因为从早些时候就开始接受建议进行投资，所以现在似乎也不用担心养老，但AI却强烈建议在孩子大学毕业以前，要控制大笔的开销，那就还是乖乖听话吧。"

这大概就是5年后金融服务的形态，金融服务因为AI而进化成为"PFA(Personal Financial Advisor：个人理财顾问)"。

很多金钱上的问题需要进行复杂的判断，如果进入"百年人生时代"，预测未来的收入和支出就会难上加难。然而，时常向人类顾问寻求建议，对于普通老百姓来说，在时间和金钱上都是难以负担的。可无论如何，总是需要有满足这类普通人需求和愿望的金融服务。

AI能够实现"自动化"、"个性化"和"实时化"。"自动化"并不是遵循预先制定的规则，而是扩展到人类认识和思考的部分，"个性化"并不是依靠人类进行的数据分析，而是通过机器学习的庞大运算量，逐渐实现更加细致和"实时"的客户定制信息和建议。

为了推进AI的运用，需要充分理解"自动化"、"个性化"和"实时化"等AI的适用性和可实现的水平。在此基础上，创造运用AI的创新型金融服务，就是今后金融机构的重要课题。